История возникновения потребительского кредита
Понятие потребительского, или личного кредита существовало ещё в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.
До царя Соломона иудеи использовали свой кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник в настоящее время отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его добро принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное собственность заложено. Столбы с такими надписями стали звать ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью принять дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сию минуту столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли покинуть без еды на весь год. Тут и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к больше богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный нрав (разновидность бартера). Крестьянин занимал единственный мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил явление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только откорректировать свои дела, но еще и достать излишек, чтобы возвратить долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".
Если мужчина не мог вернуть долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать должок на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов супротив него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен хлопотать ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Соответственно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".
И помимо того, церковь пыталась откопать некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: ибо отданные в задолженность монеты возвращаются кредитору назад в целости, процент является платой за время, а момент запрещено продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается разделаться с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое возмездие - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает сражаться против каждый формы кредитов и пытается не предположить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен наибольший процент 6%.
В России эдакий закон ввели в 1754 г., а предельный процент был также равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает исподволь разрушать общественное мнение, и в XIX в. на практике кругом отменяют надзор за размером процента. И все-таки в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.
Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Нередко занимать капиталы приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли вылезти на тот порядок потребления, тот, что был им необходим. Нуждой это вряд ли не возбраняется было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в. британский негоциант и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, значительно менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят денежки быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и аккурат это являлось причиной того, что посредством некоторое час помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо армейский характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как без труда могли разрешить не возвращать деньги
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. кроме того существовало понятие личного кредита. При этом собственный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее миг термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистичес ком обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъек тивных причин. Вплоть до Второй важный войны коммер ческие банки развитых капиталисти ческих стран без малого не предоставляли населению денежные ссуды на по требительские цели. Первыми всту пили на тот самый дорога коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, воз главляемая одним из предшествен ников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя от делы потребительского кредита. Первоначально эта банковская груп па предоставляла займы частным ли цам на такие цели, как оплата меди цинской помощи, стоматологичес ких услуг, обучения и т.п., но после этого начала и к выдаче ссуд на по купку в рассрочку потребительских товаров. Потом окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кре дитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в об ласти банковского кредитования по требительских нужды населения на чался в конце 50-х годов. Таким образом, особое формирование потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом вслед за тем 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих стра нах "третьего мира".