Суть потребительского кредита
По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а кроме того на оплату различного рода расходов личного характера.
Кредит на цели
Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит независимо безналичным путем - клиент денег на руки не получает.
Кредит на нужды
Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередность тем, что клиент получает на руки наличные средства. Помимо того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. И все-таки оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.
В различие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова ния.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с иной стороны - заемщики - люди.
Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает контракт с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а предприятие берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, тот, что выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную доля зачисляет на своеобразный - блокиро ванный счёт. Клиент погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, количество общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые
- банком ;
- торговыми организациями;
- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам прямо на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;
- среднесрочные - 1-5 лет;
- долгосрочные - свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но немаловажно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают
- Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает ещё кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
- ссуды с удержанием процентов в миг ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, единственный раз в полугодие или по нарочно оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев класификации, потому ее не возбраняется продлжить в зависимости от других признаков.