Виды и формы кредитов для малого коммерциала
Решив брать кредит в банке, предприниматель неизбежно сталкивается с выбором: срока, процентов, суммы и, главное, цели кредитования.
От правильности решения зачастую зависит дальнейший счастливый момент бизнеса.
Выбор есть всегда. Обилие незнакомых понятий смущает. Банковские предложения пестрят терминами "овердрафт", "инвестиционное кредитование", "товарный кредит". Разберемся по порядку - мелкий ликбез для предпринимателя, тот, что ценит миг и деньги.
Каждый банк предлагает наш перечь кредитных продуктов, доступных малому бизнесу. Причем именоваться они могут по-разному, но подразумевать одно и то же.
Овердрафт
Говоря простым языком, овердрафт - это кредит, которым может употребить бизнесмен, у которого появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Эта форма кредитования доступна как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Овердрафт предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах.
Рекламируя тот самый кредит, специалисты как правило приводят следующие его преимущества: вероятность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами; отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана или технико-экономического обоснования кредита, а ещё об обязательном предоставлении обеспечения; привлекательные процентные ставки; оперативное рассмотрение заявки; возможность пересмотра лимита овердрафта при изменении оборотов по счету в банке.
Теперь о сроках. Корпоративный срок овердрафтного соглашения обыкновенно не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, типично не превышает 30 дней. По пластиковой карте - до 50 дней.
Коммерческий кредит
Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. В различие от потребительского кредита, объектом которого являются товары и услуги потребительского назначения, коммерческий кредит предоставляют приятель другу действующие предприниматели.
Важно, что плата за купленные товары откладывается на определенное время. Надобность коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных сферах бизнеса момент производства и час обращения капитала не совпадают: у одних предпринимателей пункт прайса произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами.
В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и повышение прибыли. Коммерческий кредит заурядно является краткосрочным: предоставляется всего на немного месяцев. Как правило, оформляется специальным документом - коммерческим векселем. Проектное финансирование
Такой картина кредита предоставляет шибко небольшое численность банков. Он осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных проектов, связанных с приобретением оборудования. Риск проектного финансирования состоит в том, что разрешается потратить до полугода на рассмотрение банком документов и заполучить отказ.
Из-за потери времени на розыск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Занятие в том, что бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен разрешать дать оценку все риски, для этого требуется его максимальная детализация.
Венчурное финансирование
Это долгосрочный кредит начинающим и действующим компаниям без получения гарантий, но под больше высокий, чем в банках, процент. Не невзначай этакий обличье финансирования малого бизнеса называют "рискованным". Явление в нашей стране не сильно распространенное, хотя венчурные фонды и инвестиционные компании существуют на российском рынке довольно давнехонько и демонстрируют очень успешные результаты. Основная мишень венчурного финансирования - вложение средств в формирование наукоемких проектов. Коммерческая ипотека
Ипотечный кредит выдается предпринимателям на покупку нежилых помещений: склада, офиса и т.д. Толк коммерческой ипотеки содержится в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита, но достаточно высокие процентные ставки.
Товарный кредит
Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит разом деньги. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита как его беззалоговое финансирование; возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам; отсрочка платежа на срок до 1 года. Кредит на открытие бизнеса
Найти банк, который с радостью будет выдавать кредиты на открытие бизнеса, весьма сложно. Это понятно: банк не может знать, сколь успешной окажется мысль предпринимателя. Тем не менее, некоторые банки все же предлагают такую форму кредита. Минимизируя риски, банк без затей завышает процентную ставку и сокращает срок кредитования.
Кредиты индивидуальным предпринимателям
Частные предприниматели нередко не имеют возможности дать банку залог под кредит. Кроме того у них в то время как отсутствует кредитная история, что не дает банкам возможности верно оценить их надежность. В свою очередь, для банка кредитование индивидуальных предпринимателей может попасть рискованным.
Таким образом, может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ немного чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что дядя получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит.
Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов. Кредит на развитие бизнеса
Иногда специалисты именуют эту форму "кредитом на пополнение оборотных средств". Такая кредитная черта достаточно распространена посреди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечения. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).
Кредит на покупку основных средств
Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. Погашение происходит просто равными долями по графику, согласованному с заёмщиком. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе приобретаемое на кредитные средства. Важное заявочное пожелание к заемщику - существование доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Инвестиционное кредитование
В последнее пора небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит - это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов.
Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
Как видно из этого в отдалении не полного перечня, предпринимателю на самом деле есть, из чего выбрать. Современные банки готовы предложить невеликий компании несколько видов кредитных продуктов: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая организация или личный подход). При выборе главное - внимательнейшее штудирование условий кредитования.