Как достичь договоренности с банками: просроченный кредит
Если воротить кредит своевременно не получается, это не предлог отчаиваться и подготавливаться к худшему. Попробуйте грамотно приблизиться к решению проблемы. Помните: банк совсем не жаждет крови - ему нужны деньги.
Если должник не погасил кредит вовремя или не привнес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное период (от одного до трех месяцев), финансовый институт требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд.
Первое, что должен совершить клиент, тот, что хочет достигнуть отсрочки, - прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем произвести это лучше всего заранее, когда миг просрочки ещё не наступил.
Основная проблема - уломать кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. Для частного лица к таковым некогда всего относятся утрата работы или тяжелая болезнь, а для юридического - неблагоприятная обстановка на рынке, сезонный спад объемов продаж или задержка поступления денег от дебиторов. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.
"Если заемщик потерял работу или у него возникли какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он не в состоянии рассчитаться по кредиту вовремя, то банк целиком может реструктуризировать задолженность, - комментирует зампред банка "Авангард" Валерий Торхов. - У нас, к примеру, были случаи, когда мы продлевали сроки погашения ссуды. Но для этого клиент должен показать, что он понимает проблему и хочет расплатиться при первой же возможности". "Заемщик может полагать на реструктуризацию, если располагает хорошей кредитной историей, - продолжает начальный вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев, - к примеру, до возникновения финансовых проблем он пунктуально погашал кредит в течение года".
Разумная щедрость
Самая простая технология реструктуризации содержится в том, что заемщику предоставляют отсрочку очередного платежа: например, он должен вписать денежки до 17 октября, а кредитор позволяет свершить это 17 декабря. Должнику в течение "льготного периода" придется выплачивать только проценты за пользование ссудой. Отсрочка заурядно не превышает четырех месяцев, которых может быть совершенно достаточно, чтобы отыскать новую работу.
При этом главная задача для клиента - столковаться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа.
"В 98% случаев заемщики просят не реструктуризировать задолженность, а просто-напросто не использовать штрафные санкции за немного дней просрочки, оттого что бывает, что клиент легко физически не может соорудить платеж", - рассказывает Эльдар Бикмаев. Некоторые кредитные институты изначально прописывают в договоре, что за первую просрочку не будут взимать штрафные пени. В частности, так поступает банк "Русский стандарт" при предоставлении экспресс-кредитов в магазинах.
Прийти к компромиссу реально более того тогда, когда должник не платит уже несколько месяцев. Банк может не затребовать погашения всей суммы долга разом, а дать отсрочку (обычно не больше полугода), но при условии, что клиент безотлагательно внесет определенную количество задолженности. "Самые жесткие условия - 50% сразу, а остаток - в течение одного или двух месяцев, - рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства "Секвойя" Алексей Козырев. - Единственный из наших банков-клиентов предоставляет рассрочку на 4 месяца при взносе 10% от суммы долга".
Иногда финансовые институты разрешают не только не уплачивать штрафы, но и прощают проценты, и даже доля основного долга. "Заемщик одного банка, который является нашим клиентом, не делал платежей по кредиту на неотложные нужды (с его помощью был куплен автомобиль) более чем полгода, - рассказывает босс по развитию коммерциала Финансового агентства по сбору платежей Наталья Никитина. - По месту прописки мы его не нашли, выяснилось, что он попал в ДТП и уже продолжительно лежит в больнице. Наши сотрудники приехали к потерпевшему, он не отказывался от своих обязательств, при всем при том страховка, которую ему выплатили за авто, покрывала лишь 80% задолженности". По словам Натальи Никитиной, кредитная организация согласилась списать оставшиеся 20%, а ещё все набежавшие штрафы и проценты.
Доходные штрафники
Еще один вероятный вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности - вручить клиенту миг "догнать" график платежей без какой-либо реструктуризации. Допустим, заемщик получил кредит на год, а посредством четыре месяца перестал его погашать. Клиент обещает, что к седьмому месяцу срока кредитного договора он погасит набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы), следом чего будет рассчитываться с банком по первоначальному графику.
Любопытно, что самыми прибыльными клиентами являются как раз те, кто периодически запаздывает привнести очередной платеж, но не отказывается от своих обязательств. "Банки с удовольствием закрывают глаза, если должник всякий месяц вносит финансы на одну или две недели позже, ибо любой раз ему приходится оплачивать штраф", - пояснил один из наших собеседников.
За добавкой
Зачастую группа не в состоянии вовремя расплатиться, так как выходит на свежеиспеченный рынок и не успевает набрать обороты. "Сейчас мы пытаемся урегулировать вопросительный мотив реструктуризации задолженности одной организации, которая занимается продажей бытовой техники, - сообщила Наталья Никитина, - финансовые сложности возникли из-за выхода в регионы: предприятие развивается там медленнее, чем предполагалось". По ее словам, у заемщика хорошие шансы достичь реструктуризации, тем более что глава этой компании кредитуется в банке как частное физиономия и не имеет просрочек.
Иногда корпоративный клиент, не вернувший ссуду в оговоренный срок, получает дополнительное финансирование. "Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода, - поясняет Евгений Горохов, - банк, зная, что план перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает вероятность активизировать фабрика и расплатиться со всеми долгами".